В прошлом уроке вы разложили крупные покупки по фондам: сумма $S$, уже накоплено $A$, срок $m$, ежемесячный взнос $C$. Сегодня добавим последнюю проверку недели: что будет с планом, если жизнь не пойдёт по базовому варианту.

Сценарное планирование — это не гадание. Это способ заранее проверить, выдерживает ли ваш финансовый план несколько вероятных изменений: доход снизился, расходы выросли, срок цели сдвинулся, появился срочный расход. Для человека, который только выходит из режима «в ноль», это особенно важно: план должен работать не только в красивой таблице, но и в месяце, где сломалась техника, задержали премию или выросла аренда.

Начнём с свободного потока. В предыдущих уроках мы уже считали его как деньги, которые остаются после обязательных расходов и минимальных платежей. Для сценарного планирования удобно записать так:

где $F$ — свободный поток после текущих обязательств, $I$ — доход, $E$ — обычные расходы, $D$ — обязательные платежи по долгам, $B$ — взнос в подушку, $C_{funds}$ — сумма взносов в фонды под крупные покупки.

Если $F$ положительный, план дышит. Если $F=0$, план стоит на тонкой грани. Если $F<0$, вы уже финансируете цели за счёт будущего долга, даже если пока это выглядит как «потом разберусь».

flowchart TD
    A[Исходный план: доход, расходы, долги, подушка, фонды] --> B[Базовый сценарий]
    A --> C[Осторожный сценарий]
    A --> D[Ускоренный сценарий]
    B --> E[Проверить: взнос помещается в свободный поток]
    C --> F[Проверить: что менять при ударе]
    D --> G[Проверить: как ускоряться без нового риска]
    F --> H[Срок, сумма, приоритеты, восстановление подушки]
    G --> I[Правило распределения дополнительного дохода]

В хорошей таблице есть не один столбец «план», а минимум три сценария: базовый, осторожный и ускоренный. Базовый отвечает на вопрос: «Что будет, если всё идёт как обычно?» Осторожный: «Что будет, если стало хуже?» Ускоренный: «Что можно сделать, если стало лучше?»

Допустим, вы копите на обучение. Нужно $120\,000$ ₽ через $8$ месяцев, уже накоплено $16\,000$ ₽. Базовый взнос:

То есть цель стоит $13\,000$ ₽ в месяц. Теперь проверяем её не отдельно, а внутри бюджета.

Пусть доход $I=150\,000$ ₽, обычные расходы $E=92\,000$ ₽, долги $D=18\,000$ ₽, взнос в подушку $B=12\,000$ ₽, другие фонды $C_{funds}=8\,000$ ₽. Тогда до обучения остаётся:

Базовый сценарий выдерживает взнос $13\,000$ ₽, потому что:

Но эти $7\,000$ ₽ — не «лишние деньги на всё». Это буфер ошибки месяца: небольшие перерасходы, лекарства, транспорт, бытовые мелочи. Если буфер каждый месяц исчезает, значит базовый сценарий слишком оптимистичен.

Сначала прогноз. Доход был $150\,000$ ₽. Он падает на $20\%$. Остальные строки пока не меняются. Можно ли сохранить взнос на обучение $13\,000$ ₽?

Считаем новый доход:

Теперь свободный поток до обучения:

Раскрытие: нет, взнос $13\,000$ ₽ не просто не помещается — бюджет уходит в минус ещё до цели. В осторожном сценарии нельзя делать вид, что цель продолжается как раньше. Нужна реакция: временно уменьшить взнос в фонд обучения, перенести срок, сократить расходы, пересмотреть другие фонды или ускорить работу с долгом. Подушку трогать нельзя, потому что именно такой месяц и показывает, зачем она нужна.

Источник-анализ. CFPB описывает emergency fund как денежный резерв для незапланированных расходов и финансовых чрезвычайных ситуаций. В нашей терминологии это подтверждает разделение ролей: сценарное планирование может менять сроки целей и фонды, но не должно превращать подушку в обычный источник доплаты к плану.

Теперь другой случай. Доход не упал, но возник срочный расход $30\,000$ ₽: лечение, ремонт техники для работы, срочный документ. Вопрос не «приятно ли это», а из какой корзины он должен быть оплачен.

Если это неплановый удар, он может идти из подушки. Тогда сценарий выглядит так:

где $P$ — размер подушки. После этого появляется новая временная цель: восстановить подушку. Если раньше взнос в подушку был $12\,000$ ₽, можно на $2$–$3$ месяца заморозить низкоприоритетный фонд и направить туда ещё $8\,000$ ₽:

Если же расход был предсказуемым — например, ежегодная страховка или плановый ремонт, — это не чрезвычайная ситуация. Значит, ошибка не в подушке, а в фондах: такой расход должен появиться в следующей версии карты фондов.

Новички часто пытаются спасать план только силой воли: «буду меньше тратить». Иногда это возможно, но самый чистый рычаг — срок. Формула взноса прямо показывает связь:

Если $S=120\,000$ ₽, $A=16\,000$ ₽, а срок $m=8$, взнос равен $13\,000$ ₽. Если срок увеличить до $13$ месяцев:

Цель не исчезла. Она стала медленнее, зато перестала ломать бюджет. Это и есть зрелое планирование: не бросать цель и не героизировать дефицит, а менять параметры так, чтобы система выжила.

Для каждой крупной цели заведите три строки.

Ускоренный сценарий нужен не для азарта, а для правил. Например: если появился разовый бонус $40\,000$ ₽, заранее решите, какая доля идёт в подушку, какая — в дорогой долг, какая — в цель. Без правила бонус почти всегда растворяется.

Возьмите $2$–$3$ крупные цели из прошлого урока: обучение, переезд, техника, жильё, документы. Для каждой посчитайте три сценария.

Первый — базовый: доход, расходы и срок остаются как сейчас.

Второй — осторожный: доход падает на $20\%$ или появляется срочный расход размером $0{,}5$ месячного обязательного бюджета. Проверьте, что вы меняете: срок, сумму, взнос, приоритет фондов.

Третий — ускоренный: появляется дополнительный доход или разовая сумма. Запишите правило распределения, например:

Критерий выполнения: по каждой цели есть сумма $S$, уже накоплено $A$, срок $m$, взнос $C$, свободный поток после взноса и действие при плохом сценарии. Если в осторожном сценарии план уходит в минус, это не провал. Это полезный сигнал: вы нашли слабое место до того, как оно стало долгом.