В прошлом уроке мы увидели, почему минимальный платёж по кредитке не равен плану погашения. Теперь задача меняется: если долгов несколько, нужно выбрать порядок атаки. Не «как-нибудь закрывать всё понемногу», а решить, куда направлять свободные деньги после обязательных минимальных платежей.

Есть два классических метода: лавина и снежный ком. Оба начинаются одинаково: по каждому долгу вы вносите обязательный платёж, чтобы не получить просрочку. Разница только в том, куда идёт дополнительная сумма сверх минимума.

flowchart TD
    A[Есть несколько долгов] --> B[Внести минимальные платежи по всем]
    B --> C{Куда направить сумму сверх минимума?}
    C --> D[Лавина: долг с самой высокой ставкой]
    C --> E[Снежный ком: долг с самым маленьким остатком]
    D --> F[Меньше переплата при дисциплине]
    E --> G[Быстрее виден первый закрытый долг]
    F --> H[Выбрать метод, который реально выдержать]
    G --> H

Лавина — это метод, при котором дополнительный платёж идёт в долг с самой высокой процентной ставкой. Логика математическая: дорогой долг быстрее всего создаёт проценты, значит, его нужно гасить первым.

Допустим, у вас есть три обязательства:

Если после бюджета и обязательных платежей вы можете добавить ещё $10\,000$ ₽, метод лавины говорит: вся дополнительная сумма идёт в кредитку, потому что у неё ставка $34\%$.

Минимальные платежи всё равно вносятся по всем долгам:

А дополнительный платёж идёт в самый дорогой долг:

Итого в первый месяц по кредитке:

Плюс лавины — она обычно снижает общую переплату. Минус — психологически она может быть тяжёлой, если самый дорогой долг ещё и самый большой. Вы платите, но долго не видите «закрыт полностью». Для новичка это важно: метод должен быть не только правильным в таблице, но и выдерживаемым в реальной жизни.

Снежный ком — это метод, при котором дополнительный платёж идёт в долг с самым маленьким остатком, независимо от ставки. Логика поведенческая: быстро закрытый долг даёт ощущение прогресса, освобождает минимальный платёж и снижает количество открытых обязательств.

В нашем примере самый маленький остаток — рассрочка $45\,000$ ₽. Значит, дополнительная сумма $10\,000$ ₽ идёт туда:

Если рассрочка закрывается, её бывший минимальный платёж можно направить в следующий долг. Так «снежный ком» растёт: не потому, что появился новый доход, а потому что высвобождаются старые обязательные платежи.

Плюс метода — он проще эмоционально. Минус — если маленький долг дешёвый, а дорогая кредитка остаётся на потом, общая переплата может быть выше.

В учебных материалах по управлению долгом часто подчёркивается: ставка показывает цену денег, а график амортизации показывает, какая часть платежа идёт на проценты и какая — на тело долга. Поэтому метод лавины выигрывает как финансовая оптимизация: он первым убирает долг, где проценты растут быстрее.

Но личные финансы — это не только арифметика. Если человек выбирает идеальный метод, а затем бросает его через $2$ месяца, итог хуже, чем у менее оптимального метода, который он реально выдержал $12$ месяцев. Поэтому в этом курсе мы сравниваем два критерия одновременно:

Это не строгая банковская формула, а рабочая рамка для решения. Она защищает от двух ошибок: платить хаотично и выбирать метод только потому, что он красиво выглядит в калькуляторе.

Сделайте прогноз до расчётов. Есть два долга:

Свободная сумма сверх минимумов — $15\,000$ ₽ в месяц. Что выбрать?

По лавине вы сначала бьёте по кредитке, потому что $36\%$ дороже $12\%$. По снежному кому вы сначала закрываете займ $25\,000$ ₽, потому что его можно убрать быстро.

Раскрытие. Если вы уверены, что будете стабильно платить $15\,000$ ₽ сверх минимумов, лавина сильнее: дорогая кредитка перестанет начислять проценты на крупный остаток раньше. Но если маленький займ психологически давит, мешает спать и создаёт ощущение хаоса, снежный ком может быть практичнее: через короткое время один долг исчезнет, а его $5\,000$ ₽ минимального платежа можно перебросить на кредитку.

Правильный вопрос звучит не «какой метод лучший вообще», а так:

Возьмите реестр долгов из предыдущих уроков. Для каждого долга нужны четыре поля: остаток, ставка, минимальный платёж, дата платежа. Затем выберите фиксированную дополнительную сумму:

Например, $E=10\,000$ ₽. Важно: это не героическая сумма «если всё получится», а сумма, которую выдержит ваш бюджет следующего месяца.

Постройте две таблицы на $12$ месяцев.

График лавины. Отсортируйте долги по ставке от высокой к низкой. Каждый месяц платите минимумы по всем долгам, а $E$ направляйте в самый дорогой активный долг. Когда он закрыт, переносите весь его платёж на следующий по ставке.

График снежного кома. Отсортируйте долги по остатку от маленького к большому. Каждый месяц платите минимумы по всем долгам, а $E$ направляйте в самый маленький активный долг. Когда он закрыт, переносите высвободившийся платёж на следующий долг.

Для каждого месяца считайте хотя бы упрощённо:

Где $B_m$ — остаток после месяца, $I_m$ — проценты за месяц, $P_m$ — платёж по этому долгу. Если точные условия сложные, используйте банковский график или кредитный калькулятор, но не отказывайтесь от сравнения сценариев.

Если у вас есть дорогая кредитка, микрозайм или другой долг с высокой ставкой, лавина обычно должна быть базовым вариантом. Высокая ставка — это утечка, которая работает каждый месяц.

Снежный ком имеет смысл, если маленький долг можно закрыть за $1$–$3$ месяца и это заметно упростит систему. Например, исчезнет один платёж, одна дата, один риск просрочки. Но снежный ком не должен становиться оправданием игнорировать дорогой долг полгода.

Практическое правило:

Перед следующим уроком у вас должен появиться не просто список долгов, а выбранный порядок погашения. Это уже не паника и не надежда на «как-нибудь рассосётся», а управляемый план.

Если один долг имеет ставку $35\%$, а другой $14\%$, метод лавины сначала направит дополнительный платёж в долг со ставкой $35\%$.

Если один долг имеет остаток $20\,000$ ₽, а другой $150\,000$ ₽, метод снежного кома сначала выберет долг $20\,000$ ₽.

Если вы платите минимумы по всем долгам и добавляете $E$ только в один выбранный долг, вы ускоряете закрытие без просрочек по остальным обязательствам.

Постройте два графика: «лавина» и «снежный ком» на $12$ месяцев. В конце сравните три вещи: какой метод даёт меньшую переплату, какой быстрее закрывает первый долг и какой вы реально выдержите без новых рассрочек.

Критерий выполнения: вы можете объяснить выбранный порядок погашения не фразой «мне так кажется», а через ставку, остаток, минимальные платежи и устойчивость вашего бюджета.