В прошлом модуле мы собрали подушку как защитный контур: деньги должны быть доступны, надёжны и отделены от ежедневной карты. Теперь переходим к долгам. Здесь главная ошибка новичка — смотреть на кредит как на «удобный ежемесячный платёж». Банк, магазин или сервис рассрочки продают именно это ощущение: «всего $5\,000$ рублей в месяц». Но финансовое решение начинается не с платежа, а с полной цены заемных денег.

Заемные деньги — это деньги, которыми вы пользуетесь сейчас, но возвращаете позже с условиями. Эти условия почти всегда имеют цену: проценты, комиссии, страховки, штрафы, потеря льготного периода или переплата в цене товара.

flowchart TD
    A[Берём заемные деньги] --> B[Тело долга]
    A --> C[Проценты]
    A --> D[Комиссии и услуги]
    A --> E[Условия льготного периода]
    B --> F[Платёж по графику]
    C --> F
    D --> G[Полная стоимость]
    E --> H{Закрыт баланс вовремя?}
    H -->|Да| I[Проценты по покупкам могут не начисляться]
    H -->|Нет| J[Льгота теряется, появляются проценты]
    F --> G
    J --> G

Начнём с базовых терминов.

Тело долга — сумма, которую вы заняли или фактически профинансировали. Если вы купили ноутбук за $80\,000$ рублей в кредит, тело долга на старте примерно равно $80\,000$ рублей, если комиссии не включены внутрь кредита.

Процентная ставка — цена пользования деньгами за период. Чаще её показывают как годовую ставку: например, $24\%$ годовых. Это не значит, что за каждый месяц вы платите $24\%$. Месячная ставка в простой учебной оценке будет:

То есть около $2\%$ в месяц от текущего остатка долга.

Переплата — всё, что вы заплатили сверх тела долга. Если заняли $100\,000$ рублей, а всего вернули $126\,000$ рублей, то переплата равна:

Комиссии — отдельные платежи за выдачу кредита, обслуживание, перевод, страховку, пакет услуг или «рассрочку». Комиссия может выглядеть небольшой, но резко менять реальную стоимость, если срок короткий.

Эффективная ставка — попытка привести проценты, комиссии и график платежей к единому показателю, чтобы сравнивать предложения. В разных странах и договорах используются разные термины: эффективная ставка, полная стоимость кредита, APR или местный аналог. Смысл один: смотреть не только на рекламную ставку, а на общую цену денег.

Допустим, магазин предлагает рассрочку на телефон: цена $60\,000$ рублей, срок $6$ месяцев, ставка $0\%$, но есть сервисная комиссия $3\,000$ рублей. Формально проценты могут быть нулевыми. Но для вас стоимость заемных денег всё равно есть:

Доля комиссии от суммы покупки:

То есть $5\%$ за $6$ месяцев. Грубая годовая оценка без учёта точного графика платежей:

Получается около $10\%$ годовых в простой оценке. Это не точная банковская эффективная ставка, потому что платежи идут частями, но для первого фильтра достаточно: «бесплатно» уже не выглядит бесплатным.

Ещё один частый вариант: товар в рассрочку стоит дороже, чем при оплате сразу. Тогда переплата спрятана не в комиссии, а в цене. Поэтому сравнивайте не только договор, но и альтернативную цену: сколько тот же товар стоит при оплате сразу, у другого продавца или без подключённых услуг.

OpenStax в разделе о кредитах подчёркивает важную механику амортизации: каждый платёж делится на две части — проценты и погашение тела долга. В начале кредита проценты могут занимать заметную долю платежа, потому что остаток долга ещё большой.

Пример. Остаток по кредиту $100\,000$ рублей, ставка $24\%$ годовых, платёж $8\,000$ рублей. Сначала считаем проценты за первый месяц:

Из платежа $8\,000$ рублей сначала закрываются проценты $2\,000$ рублей. На тело долга уходит:

Новый остаток:

Вот почему маленький платёж может обманывать. Вы вроде «платите кредит», но если платёж близок к начисленным процентам, тело долга снижается медленно. В следующем уроке мы отдельно разберём кредитки и минимальные платежи; сейчас важно увидеть сам принцип: долг уменьшается только той частью платежа, которая дошла до тела долга.

Льготный период по кредитной карте — это время между окончанием расчётного периода и датой платежа, когда по покупкам могут не начисляться проценты, если вы полностью закрываете задолженность вовремя. CFPB отдельно отмечает: льготный период обычно работает именно при полном погашении баланса к сроку, а не при частичной оплате.

Для новичка правило проще юридических деталей:

если вы не уверены, что закроете всю сумму в срок, не считайте кредитку бесплатными деньгами.

Особенно осторожно относитесь к снятию наличных, переводам с кредитки и операциям вне покупок. По таким операциям льготный период часто не работает или работает иначе. Точные условия зависят от договора и страны, поэтому проверять нужно не рекламный баннер, а тарифы: ставка, дата платежа, минимальный платёж, комиссии, штрафы, операции без льготного периода.

OpenStax даёт хороший учебный каркас: кредит — это договор, где за возможность купить сейчас заемщик обычно возвращает больше, чем получил; амортизационная таблица показывает, какая часть платежа идёт на проценты, а какая — на тело долга. Для нас это означает: без графика платежей вы не видите долг полностью.

FTC группирует кредит и долг как потребительскую тему, где важны условия, комиссии, взыскание, кредитная история и защита от недобросовестных практик. Практический вывод: долг — это не только математика, но и документы. Устное «там почти ничего не переплатите» не заменяет договор.

CFPB по льготному периоду добавляет поведенческий урок: кредитка может быть удобным платёжным инструментом, но только если вы понимаете дату платежа и закрываете баланс полностью. Иначе льготный период теряется, а проценты начинают работать против вас.

Представьте два предложения на покупку техники.

Вариант А: кредит $60\,000$ рублей на $12$ месяцев под $22\%$ годовых без комиссий.

Вариант Б: рассрочка $60\,000$ рублей на $6$ месяцев под $0\%$, но комиссия $4\,000$ рублей.

Сделайте прогноз: какой вариант дешевле?

Раскрытие. Нельзя ответить честно только по словам «$22\%$» и «$0\%$». Нужно считать общую стоимость. Для варианта Б минимальная видимая переплата уже равна $4\,000$ рублей. Её грубая годовая оценка:

Это около $13{,}33\%$ годовых в простой оценке. Вариант А может оказаться дороже или дешевле в зависимости от графика платежей, но теперь вы сравниваете не рекламные ярлыки, а стоимость денег.

Выберите один действующий кредит, рассрочку или кредитную карту. Если долгов нет, возьмите реальное предложение из банка или магазина, но не оформляйте его ради задания.

Заполните карточку долга:

• что куплено или зачем взяты деньги;
• тело долга на старте;
• текущий остаток;
• годовая ставка;
• срок;
• ежемесячный платёж;
• комиссии и страховки;
• дата платежа;
• есть ли льготный период;
• что будет при просрочке;
• сколько всего будет уплачено по графику.

Затем посчитайте переплату:

Если у вас кредитка, отдельно выпишите текущий баланс, минимальный платёж, ставку, дату полного погашения для сохранения льготного периода и операции, по которым льготный период не действует.

Перед следующим уроком проверьте себя. Если платёж по долгу равен $7\,000$ рублей, а проценты за месяц равны $2\,500$ рублей, тело долга уменьшилось не на $7\,000$ рублей, а на:

Если рассрочка имеет ставку $0\%$, но обязательную комиссию, её нельзя автоматически считать бесплатной. Если льготный период есть, но вы не закрываете баланс полностью, проценты могут появиться. Если договор непонятен, это уже финансовый сигнал: сначала разобраться, потом подписывать.

Сделайте «паспорт долга» по одному обязательству и принесите в следующий урок три числа: текущий остаток, полную переплату и дату, когда долг будет закрыт при текущем платеже.

Критерий выполнения: вы можете своими словами объяснить, где в вашем долге тело, где проценты, где комиссии, как считается переплата и при каком условии льготный период действительно помогает. После этого мы сможем перейти к кредиткам и минимальным платежам без паники: не «долг страшный», а «долг измерим».